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Quelle assurance auto pour les VTC ?

Depuis plusieurs années maintenant, le secteur des VTC (« véhicule de tourisme avec chauffeur ») est en plein essor, accéléré par des plateformes telles qu’Uber, Bolt ou Allocab par exemple. Si vous comptez prochainement vous lancer dans cette activité professionnelle, vous vous posez certainement la question de l’assurance. Il n’est pas facile de s’y retrouver parmi toutes les offres d’assurances VTC. Devis assurance VTC a mis un place un outil en ligne, rapide et gratuit pour vous accompagner dans votre recherche d’un contrat adapté et pas cher.

Faut-il une assurance auto spécifique pour un VTC ?

Le métier de chauffeur de VTC (pour « véhicule de tourisme avec chauffeur ») est aujourd’hui plus réglementé qu’il ne le fut. Techniquement, s’agissant d’une activité professionnelle de transport de personnes à titre onéreux, il vous faudra une assurance spécifique afin de travailler en toute légalité.

Un simple contrat d’assurance auto particulier ne suffira pas pour exercer en tant que VTC puisque vous transporterez des tiers et serez rémunéré pour cette activité.

 Chaque chauffeur privé aura une double obligation, comme le rappelle UBER (ainsi que les autres sociétés spécialisées),. Il devra à la fois :

  • Avoir souscrit à un contrat RC pro exploitation (pour « Responsabilité Civile professionnelle d’exploitation »),
  • Avoir adhéré en outre à une RC pro circulation.

Concernant la RC pro circulation (l’assurance auto), les plateformes de VTC n’exigent pas forcément que vous soyez en assurance auto tous risques , même si cela est vivement recommandé.

Toutes les plateformes (Uber, Taxify, Chauffeur Privé…) vérifieront systématiquement que leurs chauffeurs professionnels sont bien couverts par cette double assurance. Vous devrez ainsi produire une attestation spécifique de couverture.

Pour vous aider à sélectionner l’offre adaptée à votre situation, Devis assurance VTC a mis en place ce simulateur d’assurances pour VTC, anonyme et gratuit

Qu’est-ce que l’assurance RC pro pour un VTC ?

La RC pro exploitation (ou Responsabilité Civile professionnelle) couvre spécifiquement votre activité de chauffeur. Elle vous permet de ne pas avoir à supporter vous-même les conséquences financières, par exemple, d’une « mauvaise » exécution de votre mission (imprudence, négligence…).
Les exemples de maladresses pouvant avoir des conséquences négatives pour vous sont nombreux : mauvaise adresse faisant rater son vol à votre client, bagage endommagé…

La RC pro exploitation est donc complémentaire à l’assurance RC pro circulation qui vous couvrira quant à elle pour les dommages que vous pourriez causer à autrui sur la route.

La RC pro exploitation est obligatoire pour les VTC depuis 2014 et la loi Thévenoud, faisant notamment suite à la grogne des taxis. Cette assurance couvre les dommages que vous pourriez causer à autrui « hors utilisation » en circulation de votre véhicule. Seront couverts :

  • Les dommages corporels (exemple : si vous blessez par exemple un client en ouvrant la porte),
  • Les dommages matériels (exemple : vous dégradez involontairement un bagage transporté),
  • Les dommages immatériels (exemple : votre client rate un avion ou un rdv important parce que vous vous trompez d’adresse et cela entraîne un préjudice pour lui).

Lorsque vous choisirez votre contrat, pensez à bien vérifier qu’il n’y aura pas de limite (financière) à l’indemnisation que pourra percevoir le client transporté en cas de dommages corporels subis.

Si vous êtes plusieurs à exercer cette activité à titre onéreux, pensez à l’assurance multi-conducteurs, afin que chaque chauffeur soit couvert. Cette RC pro pourra être souscrite en votre nom ou au nom de votre société.

Quelle assurance auto pour un VTC ?

En parallèle de la RC pro exploitation, le chauffeur professionnel de VTC devra en outre justifier d’une Responsabilité Civile circulation, c’est-à-dire d’une assurance auto spécifique.

Ce principe résulte, comme pour tout automobiliste, de l’article L211-1 du Code des assurances. Bien entendu, cela vaut aussi bien pour l’assurance d’un véhicule dont vous seriez propriétaire que pour l’assurance auto d’une voiture de location.

Comme chaque conducteur, vous devrez donc a minima avoir une assurance auto au tiers pour les dommages que votre véhicule pourrait causer à autrui (corporels, matériels et immatériels).

La Responsabilité Civile professionnelle sera le niveau de couverture minimal requis par la loi. Les plateformes de VTC n’exigent en général pas de garanties d’assurance auto supplémentaires, mais vous pourrez, comme tout automobiliste, choisir un contrat plus complet (garantie contre le vol, l’incendie, le bris de glace…). Quel que soit l’assureur, vous aurez en principe le choix entre plusieurs formules et options.

Le niveau de couverture dépendra donc de vos besoins mais aussi de votre budget. Toutefois, nous ne pouvons que vous conseiller de vous assurer en tous risques au vu des risques inhérents à la conduite professionnelle et de la valeur de votre véhicule. En tous risques, vous bénéficierez ainsi notamment :

  • D’une garantie personnelle du conducteur, pour les dommages que vous pourriez subir vous-même en cas d’accident,
  • D’une garantie tous dommages, qui signifie que même en cas d’accident responsable, vous aurez droit à une indemnisation.

Quelles sont les garanties d’assurance auto recommandées pour un VTC ?

Un chauffeur de VTC passe de nombreuses heures sur les routes : les risques sont donc importants pour lui comme pour son véhicule ou les passagers qu’il transporte. Idéalement, il devra souscrire à une RC pro circulation (et plus largement à une assurance auto spécifique) qui intègre des garanties optimales et des services lui évitant de perdre du chiffre d’affaire si son véhicule est par exemple immobilisé.
Votre véhicule devra être opérationnel à tout moment. En cas, par exemple, de panne ou de bris de glace, les garanties d’assistance devront vous permettre de retravailler rapidement.

Voici les garanties optionnelles qui sont, selon nous, primordiales pour une activité de chauffeur professionnel :

  • La garantie valeur à neuf : en cas de « perte totale » du véhicule (vol ou destruction), vous serez indemnisé à hauteur de la valeur d’achat, et non sur la base de la valeur à dire d’expert (« VADE ») qui tiendra compte de la dépréciation de la voiture,
  • Une garantie d’assistance 0 km,
  • Une protection juridique: en cas de conflit avec un tiers, l’assureur vous accompagnera alors pour trouver une solution amiable et prendra le cas échéant à sa charge, jusqu’à une certaine hauteur, vos frais de procédure juridique,
  • La mise à disposition d’un véhicule de remplacement (conforme aux normes VTC) si le vôtre est immobilisé, par exemple à la suite d’un accident,
  • La prise en charge de vos frais de stage de récupération de points,
  • Le versement d’indemnités journalières si vous ne pouvez plus travailler (panne, véhicule inutilisable…) : en moyenne, celles-ci iront de 150 à 180 euros par jour selon les compagnies.

Bien entendu, ces garanties auront un coût, mais elles vous permettront d’être plus serein en cas de sinistre ou d’événement vous empêchant d’exercer votre activité normalement.

Quel est le prix d’une assurance VTC ?

Les tarifs des contrats RC pro exploitation et RC pro circulation varient très largement d’un assureur à l’autre, d’où l’intérêt de faire un comparatif sérieux entre plusieurs offres. Globalement, les prix vont, pour un même niveau de couverture, a minima du simple au double.

Les plateformes de VTC ont souvent des partenariats avec des assureurs ou des courtiers en assurance auto, vous permettant de bénéficier de remises tarifaires pouvant aller jusqu’à 10 % du montant des cotisations.

Les tarifs seront calculés sur la base de nombreux critères tels que, notamment :

  • Le niveau de couverture (les garanties incluses et options choisies),
  • Le véhicule à couvrir,
  • Le profil du chauffeur (bonus-malus, historique…),
  • La stratégie commerciale de la compagnie d’assurance.

Le coût total de vos assurances (RC pro exploitation + RC pro circulation) dépendra largement des garanties souscrites mais aussi de la ville dans laquelle vous exercerez.

Attention au montant des franchises prévues par le contrat. Une cotisation nettement plus basse que la concurrence pourra « cacher » un montant de franchise important en cas de sinistre.

La RC pro exploitation seule se chiffrera en centaines d’euros par an, là où la RC pro circulation (l’assurance auto spécifique) ira bien au delà.

Où souscrire à un contrat d’assurance VTC ?

De nombreuses compagnies d’assurance ont des offres spécifiques pour les chauffeurs de VTC, qu’il s’agisse :

  • D’assurances transport de personnes (spécialisées),
  • D’assureurs généralistes.

Souvent, vous pourrez réaliser votre devis seul en ligne, directement sur le site de l’établissement, en remplissant un formulaire. Vous recevrez alors rapidement une simulation de tarif pour votre assurance VTC.
Lorsque cela n’est pas possible, il vous faudra alors demander à être recontacté par téléphone par un conseiller ou prendre rdv en agence.

La souscription en elle-même pourra souvent, là encore, être réalisée directement en ligne.

Vous seront notamment demandés :

  • Votre relevé d’information (reprenant votre historique d’assuré, votre bonus-malus…),
  • Un RIB,
  • Une copie de votre pièce d’identité,
  • Un justificatif de chauffeur de VTC.

Un conducteur sans antécédents (n’ayant jamais été assuré en auto ou ne l’ayant pas été depuis plus de 2 ans) aura plus de difficultés à trouver un assureur acceptant de le couvrir.

Faut-il passer par un courtier en assurance pour un VTC ?

Il est primordial, lorsque l’on recherche une RC pro exploitation et une RC pro circulation, de mettre en concurrence plusieurs offres, afin d’adhérer au contrat présentant le meilleur rapport qualité des garanties / prix.

Il existe de nombreux courtiers spécialisés sur le marché de l’assurance VTC, comme Assurancedesvtc ou Jurixis, par exemple.

L’intérêt d’y faire appel est que vous n’aurez pas à sonder le marché vous-même. Vous seront proposés des contrats personnalisés et calibrés au vu de votre profil, de vos attentes et des caractéristiques du véhicule à couvrir.

Devis assurance VTC, en tant que courtier en ligne 100 % indépendant, propose son propre comparateur d’assurances auto . Il est gratuit, ludique et sans engagement.

Vous aurez simplement à renseigner un formulaire unique, ce qui vous fera gagner du temps en vous évitant de répéter l’opération plusieurs fois, sur le site de divers assureurs. Sur la base de votre profil, de vos attentes et du véhicule à assurer, notre outil sondera un large panel de contrats du marché.